真人真事。朋友從銀行借了50萬元，一年還款期，全期利息支出8,000元。無抵押的私人貸款，能夠如此低息，借用近年流行的推銷語「買到賺到」，真是「借到賺到」。

這個金額可以買到不少熱賣的新車，包括多款全新的電能車。平均每月42,300元左右的供款，亦不算太重大的負擔。

不過，對不少人來說，是首先要成功申請個人貸款。見到朋友輕易取得低息貸款，自己卻難關重重，若非申請被拒，就是利率高人一截，「唔通連個天都唔鍾意我？」當然跟上天完全無關，主要是借貸機構對你的還款能力存疑，或是你的信貸評分太低。
 
銀行或所有財務機構，照老一輩的說法，與你非親非故，借錢給你，除了賺取合理的利息，最不願遇到的，當然是壞帳。所以，申請人的「供款與收入比率」(DSR)高，如超過40多50%，便有可能被拒絕。

如果你確實有能力還款，又希望以借貸得來的資金買車，或其他用途，其中最簡單的方法，可嘗試向對方提出將借款的金額降低，或延長還款期。由於變相拉低了DSR比率，成功機會自然提高。
其他比較複雜的方法，包括加入擔保人或聯署人作為申請貸款的條件，甚至轉為申請「業主貸款」那類有抵押貸款。

始終DSR將個人的全部負債都計算在內，財務機構又可在你的信貸報告取得有關的資料，坦誠商討解決方案，反而才是正面的做法。

至於信貸評分不足的問題，則比較要多點時間處理。假如你畢業十年還有Grant Loan未清、卡數只付最低付款額、做過債務重整，甚至破過產，先別說利息一定高，借錢的成功率亦低得多。

因為財務機構收到你的借貸申請，第一時間就會查詢你的TU信貨報告。有以上的情況，或有類似金錢訴訟的記錄纏身，難免對你另眼相看。

不過，若你連信用卡也沒一張，對財務機構來說，你的信貸記錄是零。空白的Credit History，自然較難取得較大額的貸款或優惠的息率。所以，你至少要申請一張信用卡，keep住使用，並準時還款，建立良好的信貸記錄。

無論重建或由零開始建立好的Credit History，都需要一段很長的時間。因此，不要貪一時之快，同時申請多間機構的個人貸款，導致「查詢紀錄」事項短時間出現多宗信貸查詢，評分可能會急降。發生類似情況，至少要等候3個月，才好再申請貸款。

做到或不做以上提及的建議，基本上已不難借到私人貸款，但額度及息率，當然很視乎各自的條件。